【現金這回事兒】

各位聽眾您好, 歡迎收聽今天的洛城新視野，我是張益瑞，今天要和您來聊聊現金這回事兒。

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在洛杉磯的華人朋友都知道，在一些華人開的餐廳消費，偶爾會見到店裡掛著Cash Only,的牌子，表示只收現金。其實有些時候遇到這一類的商店，還真得不太方便，口袋裡萬一剛好現金用完了，即便是整個皮包裡面有一整疊的卡，那也是英雄無用武之地，只得換家餐廳吃飯，或是開車到附近轉轉，找找附近有沒有提款機可以領錢。

這種幾塊錢的現金就把人給難住的狀況，若是到了瑞典和丹麥，那可是一點兒都不用擔心，在那裡不管是在路邊攤買報紙，還是走進商店買衣服，只要一張卡就搞定，或是掏出手機按幾個鍵，讓行動支付幫你完成交易，再也不用擔心忘記帶錢包。這就是所謂的數位金融時代來臨的表率，在數位金融快速發展的時候，世界各國都在積極發展數位貨幣，而其中又以瑞典和丹麥的腳步最快，可以這麼說，打造「無現金社會」儼然已經成為現在最熱門的話題了。像是最近在台灣最熱門的新聞之一，就是蘋果公司的Apple Pay預計年底進入台灣，讓台灣的電子支付的普及化，在來自中國的支付寶進駐之後，又有了新的選項。

當然嚴格來說，支付寶和Apple Pay兩者本質上並不相同，支付寶是新型態的支付模式，它還包含了儲值、帳戶直連等等的功能，但 Apple Pay 只是把傳統信用卡支付的模式放到手機上，其實還是傳統的信用卡模式。但是無論如何，確實讓民眾對於現金的需求大大地降低了。

那麼瑞典和丹麥的「無現金社會」打造的成效如何呢？我看報導上有個很生動的例子，在瑞典有份雜誌叫做《斯德哥爾摩情況》，是一本專供街友販賣的雜誌，這家雜誌社發讓每位販賣雜誌的街友都佩戴識別證，上面有一組數字代碼，只要客人在手機上的Swisj付款app上輸入這位街友的數字代碼，這個付款的app Swish就會從客人的銀行帳戶中取出50元瑞典克朗幣，根據今天的匯率大約是6.13美元，整個交易過程只需要10秒。雜誌社的代表說，在過去街友都經常向上反應，說來向街友買雜誌的客人都不帶現金，而這也確實在這種低價的物品銷售上造成了大問題，現在這種困擾已經消失了。

因為瑞典大力推動「無現金社會」的緣故，原本在2009年的時候，瑞典的流通現金有1,060億瑞典克朗，大約是130億美金，但是到了2014年，流通現金已經減少22%，僅剩下832億克朗，大約是102億美金，讓瑞典成為全球電子貨幣最普及的國家。而在2015年的時候，瑞典僅僅只有2成的消費活動還在使用現金交易，遠遠低於全球的平均值75%。另外，瑞典也因為如今有大約半數的銀行不保留現金，也不接受現金存款，因此間接地讓銀行的搶案大幅減少。

也就是說，想像有一位搶匪闖進瑞典的銀行，高喊「這是搶劫！」，搶匪一手持槍指著銀行職員，另一隻手拿著布袋說：「我要現金！把現金裝進袋子裡！」這時候，銀行職員也只能指著牆上張貼的「無現金場所」的標識，告訴搶匪，這兒根本就沒有錢讓你搶。

丹麥也從今年1月起，大幅降低現金使用，在丹麥的商店、加油站、餐廳，大力地推動只提供行動支付以及信用卡等電子支付方案，不過丹麥的醫院、藥局、牙醫、郵局等等地方，仍然會接受現金支付方式。丹麥的政府說服商家，如果商家為了防止現金被搶，而裝置監視系統，並設置保全，再加上找零錢所花費的時間成本，這些花費都可以透過推行數位支付方案節省下來。當然，對於政府而言，透過數位支付，政府更能掌握商家稅收的來龍去脈，也讓稅務系統可以更優化，更有效率，也降低了商家逃漏稅的可能，也減輕了政府查緝稅務的社會成本。

當然，這樣看起來，好像「無現金社會」的前景一片大好，不過凡事都有正反兩面，即便在瑞典這樣數位金融化高度發展的國家，也還是有人提出反對的聲音。瑞典有個現金維護組織 Cash Uprising，他們主張現金比較是安全的。當消費者在使用現金的時候，不需要跟信用卡公司、手機應用程式的開發者或是銀行分享個人的信息。現金維護組織 Cash Uprising認為，過去幾年隨著無現金運動的發展，瑞典的銀行搶劫案件的確是減少了，但是在使用 付款app Swish 交易的時候，消費者面臨著新的風險。網絡犯罪分子可能夠過各種方式騙取敏感信息，或者利用安全漏洞盜竊他人的身份。與此同時，相當信賴數位金融支付系統的消費者們可能意識不到風險，也沒有採取措施保護自己。

說起來，這個組織的擔憂也不是沒有道理，現在有越來越多的網路詐騙犯罪案件，個人信息洩露的新聞層出不窮，在上個月我在節目中提到過一項統計數據，美國在過去12個月之內，有收到通知，告知自己的個人資料遭到外洩的6,400萬成年人當中，竟然有超過五成，實際的數字是百分之51，也就是3,600萬人，有收到過兩個或兩個以上的個人資料遭到外洩的通知。可見得在數位金融時代，真正厲害的搶匪不再是拿刀拿槍衝進銀行的武力型的搶匪，而是坐在電腦前面，敲著鍵盤一筆筆的竊取個人資料，挪走紀錄在銀行金融系統裡面的數位金錢，這樣的智慧型搶匪，才真正的令人防不勝防。打造「無現金社會」，帶來了可以立即感受到的便利，消弭了一些現金帶來的問題，其實，也帶來了新型態的問題。

謝謝您的收聽，我是張益瑞，我們下次再見。