【小額借貸的利息陷阱】

各位聽眾您好, 歡迎收聽今天的洛城新視野，我是張益瑞，今天要和您來聊聊小額借貸的利息陷阱。

今天是星期一，許多聽眾朋友可能正準備上班，迎接新的一個禮拜的工作，可能很多時候在面對星期一的工作壓力的時候，難免會有情緒低落的時候，但是還是得打起精神，用積極的心態去面對擺在前頭的工作，為什麼？因為有帳單要繳，有小孩要養，有貸款要還，有卡債要付...等等的原因，不管是為了什麼原因，如果是還能夠撐得過去的話，今天要特別提醒您，盡量不要輕易地去借小額的貸款，除非你確定有能力可以儘速的清償。

所謂的小額貸款，我指的是一些像是發薪日貸款Payday Loan之類的高額利息的個人小額貸款，有些時候可能你家中也會收到一些這類的郵件，告訴你只要打電話來申請，馬上可以獲得幾千元或是幾萬元的小額貸款，但是若是仔細留意信件中的非常小字的借貸規則但書，當中會寫著：借貸的利息按照您的信用分數，從5.99%-36%不等。這一行小字就是所有小額貸款的高額利息陷阱所在，若是稍稍不注意，等待著你的就是還不完的利息。

這個高額利息的小額貸款在某些借貸公司的手裡，真正的計算起來，其實可能遠遠不止36%，而受到影響的人數也相當的廣，怎麼說呢？我這二天看到一則新聞，報導上說，在2012年就被聯邦盯上的密蘇里州堪薩斯城的一家發薪日貸款Payday Loan公司，在上個星期正式被聯邦起訴，經過長期的調查，發現經營這家公司的老闆，同時也是職業賽車手塔克Scott Tucker，他跟他的兄弟和包括AMG Service在內的多家互聯網貸款公司，經營手法有問題，涉及向借錢的人收取高額利息，並在追討欠款時又恐嚇對方。他們的利息有多高呢？報導上說，他們收取的利息高達400%-700%，並且向他們貸款的客人多達450萬人。這是相當驚人的數字，Scott Tucker旗下有600名員工，處理龐大的小額貸款業務，在起訴書中，檢察官要求沒收該家小額貸款公司所擁有的20億美金資產，以及6輛法拉利，4輛保時捷，以及1架私人噴射飛機，可見透過這樣的高額利息收入多麼的龐大。

隨著Scott Tucker被起訴，各家中英文媒體也都刊登了同樣位於密蘇里州的一位Elliott Clark克拉克的現身說法，簡單來說，他在五年多前，因為種種原因家中經濟陷入困境，但是沒有親友可以借錢，加上他的信用分數只有610分， 也根本無法從銀行借到錢。最後他向發薪日貸款公司借到五筆500元貸款，每兩周每筆貸款的利息是95元，也就是總計475元利息，他隨即陷入以債養債的循環，在五年半之後，克拉克因為拿到退伍軍人傷殘給付和社會安全基金，才得以有機會還清這筆原本只是2,500美元的債務，但最後卻整整付出了5萬元的利息，同時在整個五年半的以債養債的過程當中，還不得不賠上了房子。而這只是全美國幾百萬，甚至上千萬名的被發薪日貸款的高額利息所拖垮的案例之一。

聽眾朋友們，這些數字擺在我們眼前，這已經成為了在現今的經濟困境當中，席捲美國的令人擔憂的現象，正如同我之前在節目中提到的，根據“監督美國消費者的財務和經濟狀況”調查報告指出，全美國有47%的受訪民眾，如果遇到意外緊急開支的時候，其實連400美元都拿不出來，也就是說在有意外緊急開支的時候，民眾必須得四處借貸，或是變賣東西，或是根本束手無策，這是中產階級的現況，同時這也造成了民眾在某些特定的時刻，可能就會向發薪日貸款公司求助，進而掉進了高額利息的陷阱。

正如前面提到的，美國監管部門開始對發薪日貸款公司起訴，展開打擊行動，在這個時候，Google也立刻發布消息，將從7月13日開始，將禁止發薪日貸款公司及其相關產品在Google的平台上投放廣告，原因是這類廣告屬於該公司認定的「不良廣告」，爲了保護消費者免於欺騙性的、有害的金融產品，因此將這類的公司列入廣告黑名單。這是繼去年8月Facebook公司明文規定拒絕這類廣告投放之後，Google公司也正式採取行動。

根據Google的定義，發薪日貸款公司的認定，是指投放的網路廣告當中，有”還款期不少於60天”，以及“年利率為36％或更高”的字眼，這類的公司將不得再Google公司投放關鍵字廣告，但民眾仍然可以在一般的搜索結果中找到這些公司，但是這條新的禁令，將不包括一般貸款、學生貸款、汽車和商業貸款、以及信用卡的優惠廣告等等。

根據Google的數據報告，其實Google的關鍵字廣告投放，按照現行的公司規定，單單在2015年禁止刊登的廣告數量，就超過了7.8億之多，而這些被Google拒絕的關鍵字廣告，原因大多是因為涉及廣告內容不實，或者是有些公司有意圖透過網路或電字郵件騙取個人用戶資料的嫌疑等等，都在Google的拒絕往來戶當中。凡是涉及假冒、危險類別的產品、有公然的冒犯或者是不實的推銷等等，一律禁止在Google的廣告平台上刊登。

雖然Google寄出了禁令，但是也惹上了一些麻煩，這些藉由小額借貸的高利息營利的公司，不可能善罷甘休，至於他們採取了什麼行動，我們下回再為您分析。

謝謝您的收聽，我是張益瑞，我們下次再見。