各位聽眾您好, 歡迎收聽今天的洛城新視野,我是張益瑞,今天要和您來繼續聊聊小額借貸的高額利息陷阱。
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昨天在節目裡面談了小額借貸的高額利息陷阱這個題目之後,我將廣播的文字稿按照慣例張貼在洛城新視野的Blog, 同時也張貼在Facebook上面,有一位朋友讀了之後,在Facebook的回應裡面張貼了一個連結, 是來自於美國國家公共廣播電台的魔鬼經濟學教育頻道Freakonomics的一個播客節目, 對於發薪日貸款公司Payday loan的現象有相當深入的探討分析,有些觀點相當的好,正好也在這裡跟聽眾朋友們探討一下。
這段播客節目的標題是"Are Payday Loans Really as Evil as People Say?"發薪日貸款公司Payday loan真的像人們說的那麼邪惡嗎?,這段節目從比較公正的角度,為發薪日貸款公司的立場提出比較清楚的解說,裡面有一些數據,相當值得參考。首先,在全美國允許合法成立發薪日貸款公司的29個州裡,大約有2萬家的這類的商店,估計每年借出的小額貸款大約有400億美金之多。但是回溯到90年代,當時應該不到500家。我相信,這樣的蓬勃發展,是出於供需的關係,也在某個程度上,呈現了某個面向的美國經濟體系。或許聽眾朋友們沒有感受到發薪日貸款公司的威力,這是因為幾乎發薪日貸款公司大多數的客人,都是非洲裔美國人,或者是拉美裔的美國人。
我要澄清一下,有兩種不同的小額借貸,昨天在節目中有點混在一起說了,或許有的聽眾朋友們平日在家裡面會收到一些借款公司寄來的信件,信件上面會說:"您已經pre-qualify,可能合乎資格能夠通過我們的貸款審批,可以向我們借貸數千元到數萬元不等", 這一類的廣告信件裡面會提到,借貸的利息按照您的信用分數,從5.99%-36%不等這樣的一行小字。或許您會認為36%的利息相當的高, 因為一般典型的信用卡利率大約為10%-15%,那麼如果你的信用分數不高。那麼信用哪公司核發給你的利率可能會到達20%或是更高,這樣比較之下, 36%的利息看起來相當的驚人, 但是到了發薪日貸款行業中,36%的建議上限對業者而言,被認為是不合理的低,業者表示,若是發薪日貸款公司收取36%的利息的話,那等於是在自取滅亡,等著關店喝西北風了。而最近被推到風頭浪尖的高額利息小額借貸,並不是指這一類的借貸,因為發薪日貸款公司Payday loan的利息,與這一類的借貸相比,相差的可謂是天差地遠。
發薪日貸款公司的計算是這樣的,倘若是36%的利息的話,那是因為還款期拉長了,因此有足夠的時間讓貸款的客人累積足夠的利息,這樣貸款公司才有利潤可言。但是,發薪日貸款公司的還款週期,都是設定在14天,也就是二個星期,同時貸款金額也相當的少,平均的借貸金額是375美元,若是按照年利率36%去計算, 每借貸出$100, 在14天的還款日到的時候,利息只有$1.38, 也就是每一天的利息收入不到7.5美分。這樣的利息對於提供短期週轉的業者太低,無法有利潤。倘若是按照一般的發薪日貸款公司設定的年利率400%去計算, 每借貸出$100, 在14天的還款日到的時候,利息則是$15,是業者認為比較合理的利潤空間。
所以問題出在哪裡?按照發薪日貸款公司提出的數學算式來看,似乎很合理,那麼為什麼會被總統歐巴馬稱之為是具有掠奪性的,並積極推動新法規要禁止發薪日貸款公司剝削低收入的借貸者?從歐巴馬去年的談話中可以看出一些眉目。歐巴馬去年在阿拉巴馬州伯明翰市的勞森州立社區學院演說時提到, 他認為這發薪日貸款公司讓借款人陷入了“債務循環”,起初好像很容易借到錢,但是平均每一位借款人最終要花費大約200天才能夠清償債務。
根據美國的消費者維權團體責任貸款中心指出,所有問題的癥結點就在於,民眾沒有辦法照著發薪日貸款公司所宣稱的用途,也就是面對緊急情況來臨的時候,將發薪日貸款作為一個快速而即時的解決方案。怎麼說呢?意思就是,絕大多數的發薪日貸款的借款人,並非拿發薪日貸款來處理緊急情況的臨時現金應急,而是拿來處理不會在兩個星期之後消失的財務破口,例如像是:要到期的房租,快過期的水電費,甚至是他們的日常生活基本開支。更糟糕的是,借款人會向發薪日貸款公司求助,大多都是經濟上出現狀況,因此幾乎沒有選擇地,只能一次又一次地讓借出來的小額貸款繼續利滾利,看著高額的利息逐漸的快速疊加起來。而事實上,消費者維權團體責任貸款中心說,這正是全美國多達2萬家的發薪日貸款公司,這個行業的商業模式重要的組成部分。
所以,我認為應該這樣說,發薪日貸款公司是邪惡的嗎?按照這個行業所提出的規則,並沒有任何強制或是脅迫的部分在裡面,但是發薪日貸款公司是無辜的嗎?我認為,它正是看準了人性的弱點,算準了會上門的顧客,都是處在某個經濟層級的財務困境當中,也就是說,借款人的薪資不足以有額外的存款來即時清償債務,因此這是門穩賺不賠的生意。套句華人常說的:真是好算計啊~也就是這樣的算計,我必須將它歸類在永遠不要去碰觸的金融鴉片。
謝謝您的收聽,我是張益瑞,我們下次再見。
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